【ESG动态】亚宝药业（600351.SH）获华证指数ESG最新评级BB，行业排名第83

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2025月03月30日

日前，华证指数公布了新一期（2025年1月31日）的ESG评级结果，亚宝药业（600351.SH）获得BB评级（华证指数评级为C起至AAA九档，C为最低档，AAA为其最高一级评级/AA为其第二档），上一期（2024年10月31日）ESG评级为BB。本期ESG评级在266家制药行业A股上市公司中排名第83（上一期排名第80）。

【ESG动态】亚宝药业（600351.SH）获华证指数ESG最新评级BB，行业排名第83
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从细项得分来看，亚宝药业E项得分58.47，评级为C，行业内排名109/266（E项目评分维度包括气候变化、资源利用、环境污染、环境管理）；S项得分82.51，评级为BBB，行业内排名70/266（S项目评分维度包括人力资本、产品责任、供应商、社会贡献）；G项得分82.58，评级为BBB，行业内排名84/266（G项目评分维度包括股东权益、治理结构、信披质量、治理风险、外部处分、商业道德）。

上海华证指数信息服务有限公司（简称“华证指数”），是一家专业从事指数与指数化投资综合服务的公司，拥有上海证券交易所、深圳证券交易所和香港交易所的指数编制行情授权。证券之星成立ESG生态联盟，旨在为上市公司和投资机构、ESG研究与评级机构等搭建沟通与交流平台，推动形成具有中国特色、国际认同的ESG管理体系。

【ESG小知识】A股上市公司ESG报告现状2023年A股公司的ESG报告披露率进一步提升。数据显示（截止2024年7月），共有2117家A股公司发布2023年度ESG相关报告（包括ESG报告、社会责任报告、可持续发展报告），披露率达39.5%，较上年同期进一步增加。值得一提的是，在上述2117家A股公司中，1415家公司已连续三年发布ESG相关报告。

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寿险业满期兑付高峰已至：一季度77款产品退保过亿 单一产品最高退保金额75亿元

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寿险业正迎来满期兑付高峰！《每日经济新闻》记者统计显示，76家人身险公司披露的2024年一季度偿付报告中，当季退保金额超过1亿元的有77款产品，其中，以银保渠道销售的分红险、万能险、年金险等产品占主流。退保金额最高的产品为一款银保销售的年金险，一季度退保金额高达75亿元，退保率为45.12%。图片来源于网络，如有侵权，请联系删除 “去年开始兑付就较高，今年确实是满期兑付高峰。”一位保险业内人士告诉《每日经济新闻》记者，2018年、2019年开门红期间各家销售的实际存续期五年、六年期的年金险、终身寿险，分红/万能两全险等理财型保险产品陆续到期，是产品集中退保的主要原因。图片来源于网络，如有侵权，请联系删除 对保险公司而言，满期兑付高峰可能带来一定的流动性风险。如某寿险公司在一季度偿付能力报告中表示，“持续加强现金流的监控和应急管理……保持充足的现金流满足退保、满期支付等要求。”图片来源于网络，如有侵权，请联系删除 值得关注的是，满期兑付高峰给理财市场带来了大量资金。“除流动性风险之外，寿险业满期兑付对于保险业来说是好事。”有寿险公司高管在受访时认为，当下老百姓没有更好的理财工具承载他们的诉求，保险作为续接产品在理财市场仍有竞争力。随着之前高资金成本的保险到期，新流入的保险业务资金本变低了，有利于寿险业资产负债平衡。 前十产品合计退保300亿元：银保理财险是主流 “这是一款固定收益的年金保险，3年缴费，12年满期，6年退保最划算。满6年不退保的话，从第七年开始每年在现金价值的基础上给付4%的年金，不着急用钱的话，可以多放放。”2018年初，小张在银行购买理财产品时，一位银行理财经理向他推荐了一款热销年金险，如今这张保单已经满6年，退保可以取出本金和收益。 近期险企陆续披露2024年一季度偿付能力报告，报告中披露了各家退保金额前三名产品。《每日经济新闻》记者统计显示，有77款人身险产品当季退保金额超过1亿元，这些产品属于36家保险公司，主要是年金险、终身寿险，分红/万能两全险等理财险，从销售渠道看银保占比多达六成，此外也有产品在个险等其他渠道销售。 退保金额最高的产品为人保寿险幸福保年金保险B款，是一款在银保渠道销售的年金险，退保金额为74.56亿元，退保率为45.12%。这款产品在2023年一季度退保金额也高达71.59亿元，当期退保率为24.82%，该产品在二季度退保48.54亿元，全年合计退保127.85亿元，退保率为44.32%。 除此之外，退保金额居前的产品还包括：百年人寿的百年升年金保险退保金额为51.13亿元、平安人寿的平安智盈人生终身寿险（万能型）为31.27亿元、平安智胜人生终身寿险（万能型）为28.02亿元、中国人寿的国寿稳健一生团体年金保险（万能型）为24.89亿元、农银人寿的农银稳得福B款养老年金保险为21.32亿元、中信保诚的智尚人生年金保险C款（投连险）为18.77亿元、人保养老的人保温心岁月3号固定收益类商业养老金为17.84亿元、平安人寿的平安智慧星终身寿险（万能型）为15.17亿元、泰康养老的泰康团体年金保险（万能型）为14.21亿元。 统计显示，前十产品合计退保金额约为300亿元，其中有七款产品在银保销售，主要涉及年金险、万能型的终身寿险等产品类型。 退保、满期兑付高峰之下，险企面临现金流压力 “去年开始，五年期分红险、万能险兑付较高。”一位寿险公司产品部门负责人在受访时表示，今年应该是满期兑付的高峰。集中退保对保险公司来说意味着利润压力，因为满期给付意味着前期利润的确认，同时负债规模和可用资金规模的减小，会对当期净利润产生压力，保险公司还可能因短期资金压力面临流动性风险。 投保排排网统计的净利润数据显示，2024年第一季度，76家人身险公司中，35家公司盈利，41家公司面临亏损的局面。记者注意到，多家险企亏损超过10亿元，人保寿险净亏损13.12亿元，亏损跌至榜单倒数第一，英大人寿亏损12.91亿元，建信人寿亏损12.53亿元、泰康养老亏损11.84亿元、百年人寿亏损10.5亿元。 不过，多位受访业内人士认为，险企对集中兑付问题已经提前应对了。有保险业内人士认为，“压力尚可，在流动性方面没有太大的问题。” 记者注意到，多家公司在一季度偿付能力报告中提及流动性风险。如某万能型年金险集中退保的险企在报告中表示，截至2024年一季度末，压力情景LCR3下未来3个月、12个月流动性覆盖率处于预警区域。一是LCR3情景下不得考虑资产变现；二是新单保费较去年同期下降，同时退保支出急剧增加；三是因万能险保费计划调整，保费流入减少；四是公司经营计划调整，部分万能账户结算利率有所下调，退保及部分领取增加，导致业务支出增大。 针对万能险产品在较大规模满期给付、账户现金流净流出的...
国寿养老高管补缺 余贤群获批出任总裁 年内已有5家专业养老险公司一二把手调整

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财联社7月24日讯（记者 夏淑媛） 空缺一年有余，中国人寿养老保险股份有限公司（以下简称“国寿养老”）总裁一职迎来补缺。图片来源于网络，如有侵权，请联系删除 7月24日，国寿养老发布公告，经公司董事会决议，并报经国家金融监管总局任职资格核准，公司任命余贤群为公司总裁，自2024年7月8日起正式履职。图片来源于网络，如有侵权，请联系删除 据财联社记者统计，2024年以来，包括国寿养老在内，已有5家养老保险公司陆续宣布高管人事调整，其中3位董事长、2位总经理履新。图片来源于网络，如有侵权，请联系删除 业内人士表示，频繁的人事调整背后，专业养老险公司正在重塑定位，部分公司正处于3年转型过渡的阵痛期，均在通过多种方式、多类业务探索深度参与服务中国多层次、多支柱养老保险体系发展。 国寿养老高管补缺，余贤群获批出任公司总裁 据悉，余贤群拥有丰富的保险从业经历和扎实的专业功底。 公开资料显示，余贤群于1969年出生，法学硕士、经济学博士，曾任全国政协办公厅研究室理论局局长。 2008年，余贤群加入国寿集团，历任办公室（党委办公室）副主任、主任，品牌宣传部总经理，战略规划部总经理，公司战略规划总监，中国人寿雄安金融发展中心主任。2020年4月，余贤群进入国寿财险，曾任公司副总裁、首席风险官。自2023年2月起担任国寿财险董事会秘书。 据了解，2023年5月，国寿养老原党委书记、总裁并代行董事长职责的崔勇到龄退休。与此同时，国寿资产原总裁王军辉则调任国寿养老险党委书记，并在2023年11月出任董事长一职。 数据显示，2024年一季度，国寿养老实现净利润 2.77亿元，目前管理资产总规模超过1.8万亿元。截至2024年一季度末，国寿养老的集合计划服务企业数为15823家，市场份额占比达22.18%。 业内人士介绍，当前养老险公司回归主业，作为中国人寿旗下的专业养老金融公司，国寿养老主要向“年金+保险”转型，一方面积极投身企业年金和职业年金基金管理工作；另一方面推动养老保险第三支柱发展，稳步推进商业养老金业务试点。 国寿养老董事长王军辉表示，养老保险公司作为名称中唯一带有“养老”的金融机构类型，因服务第二支柱企业年金而诞生，是养老金融市场的重要参与者，国寿养老将在养老金融市场浪潮中引领行业发展。 年内5家专业养老保险公司高管调整，3位董事长、2位总经理履新 据财联社记者梳理，2024年以来，包括国寿养老在内，已有5家养老保险公司陆续宣布高管人事调整，分别有3位董事长、2位总经理履新。 近日，新华养老公告披露，国家金融监管总局已核准李文峰担任公司董事长的任职资格，李文峰自2024年7月12日起担任公司董事长。 公开资料显示，李文峰生于1981年，曾就职于审计署济南特派办、审计署信息邮政审计局。2009年9月-2023年12月，李文峰曾任中投公司党委办公室高级副经理，中央汇金保险机构管理部高级副经理等职；2023年8月-2024年5月，李文峰兼任中国再保险集团董事；自2024年2月起，李文峰担任新华保险总裁助理。 无独有偶。今年4月，人保养老发布公告表示，国家金融监管总局核准才智伟担任公司董事长的批复，才智伟任期自2024年4月12日起生效。 据悉，才智伟现任中国人保集团党委委员、副总裁，兼任华夏银行非执行董事，曾任中投公司执委会成员兼投资支持部总监、房地产投资部总监、董事总经理，私募股权投资部董事总经理。 而在5月20 日，国内首家合资人身险企开设的专业养老保险公司，恒安标准养老任命浦鹏举为公司总经理。 据悉，浦鹏举曾就职于太保寿险、泰康养老、长江养老、天弘基金等大型养老金管理和投资机构，在基本养老金、企业年金和个人养老金等方面拥有超过20年从业经历。 上述公司之外，备受市场关注的是，2024年2月，泰康养老公告称，经国家金融监管总局批复，核准陈东升担任泰康养老董事长。 值得注意的是，7月23日，有市场消息称，渤海银行原副行长靳超将加盟平安养老险，拟任总经理。但公司网站显示，王新仍为平安养老险现任总经理。     翻译 搜索 复制 (编辑：王欣宇) 关键字：...
个人养老金保险产品已扩容至103款 商业养老保险该如何选择？消费者购买需注意这些⋯⋯

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每经记者 涂颖浩    每经编辑 张益铭图片来源于网络，如有侵权，请联系删除 我国养老保险体系包括三大支柱——第一支柱基本养老保险，第二支柱即企业年金、职业年金，第三支柱包括个人养老金和市场化的个人商业养老金融业务。在人口老龄化大背景下，加强多层次、多支柱养老保险体系建设对于保障和改善民生、增进人民福祉、扎实推进共同富裕至关重要。 近年来，银行、保险、基金等各类金融机构都已推出个人养老金融产品，例如基金公司提供了养老目标基金，银行推出了养老理财产品、养老储蓄产品等。在业内看来，与银行、基金相比，保险业在长寿风险管理、医疗健康产业协同等方面有独特优势，是第三支柱发展的核心力量。 2022年11月个人养老金制度启动以来，受到越来越多的认可。《每日经济新闻》记者注意到，保险类产品正在持续不断地扩容中。国家社会保险公共服务平台数据显示，截至9月14日，个人养老金保险产品种类增加至103款，具体包括50款年金保险、36款两全保险、17款专属商业养老保险。 在最近发布的保险“新国十条”中，明确提出积极发展第三支柱养老保险。大力发展商业保险年金，满足人民群众多样化养老保障和跨期财务规划需求。鼓励开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品等。 目前，商业养老保险都包含哪些产品类别？消费者该如何选择适合的产品，还有哪些注意事项，《每日经济新闻》记者带您一探究竟。 保险在长寿风险管理方面具有独特优势 养老金融是“五篇大文章”的重要组成部分，近年来，银行、保险、基金等各类金融机构积极推出个人养老金融产品，增加养老保障供给，满足人民群众多样化的养老需求。 基金公司提供了养老目标基金。2018年8月，首批14只养老目标基金获批，标志着我国专门面向居民养老需求的公募基金类别诞生。随着养老金制度的进一步完善，养老目标基金越来越受关注。根据业内统计数据，截至6月30日，市场上共有养老目标FOF（基金中的基金）273只，规模合计648.68亿元。其中，个人养老金基金193只，规模合计66.86亿元。 银行提供了养老理财产品和养老储蓄产品。国家社会保险公共服务平台数据显示，截至9月14日，储蓄类产品共有465款。大致可以分为两大类，一类是特定养老储蓄产品，另一类则是非特定养老储蓄产品。其中，特定养老储蓄是指专为养老目标而设立的储蓄类别，存储年限分为5年、10年、15年和20年四档，利率略高于大型银行五年期定期存款利率。 除了传统养老年金产品等强养老属性的险种之外，保险业在2018年5月启动了税延养老险试点。2021年专属养老保险试点启动，这也是与养老第三支柱相关的一项保险产品，专属养老保险于2022年3月试点区域扩大到全国范围，目前已转为常态化运行。国家社会保险公共服务平台数据显示，截至9月14日，个人养老金保险产品种类增加至103款，其中包含17款专属商业养老保险。 8月21日，在国务院新闻办公室举行“推动高质量发展”系列主题新闻发布会上，国家金融监督管理总局副局长肖远企介绍，在养老金融方面，我们与相关部门一起共同推动个人养老金制度的发展，目前已经开立超过6000万个账户，各类储蓄存款、银行理财、商业养老保险产品超过500个。同时也大力发展商业养老保险，已积累养老金规模超过6万亿元，覆盖近1亿人。 相对于银行理财、基金、储蓄等其他金融产品，保险产品往往具有“期限长”“按照约定的期限领取”的主要特征。 在业内看来，保险产品在长寿风险管理方面具有独特优势。中国太保总裁赵永刚指出保险产品“能够为不同群体、不同人生阶段的客户提供个性化、差异化的养老资金规划，可兼具终身领取、保证领取、灵活领取等多种形态设计，还可提供抵御生老病死残等多种人身风险的综合养老保障计划，专业价值不可替代。” 103款个人养老金保险产品该如何选择 与其他传统养老年金相比，消费者购买个人养老金保险产品可以享受税收优惠政策。在缴费环节，个人向个人养老金资金账户的缴费，按照12000元/年的限额标准，在综合所得或经营所得中据实扣除。 据了解，个人养老金保险产品最初只有6家公司共7款产品，一年多来，个人养老金产品中的保险类种类、数量持续扩容，可供选择的产品不断丰富。《每日经济新闻》记者注意到，截至9月14日，相关产品数量已扩容至103款，涉及23家公司。 具体而言，国民养老、中国人寿各有10款，太保寿险、友邦人寿各有8款，人保寿险、泰康人寿各有7款，太平养老、阳光人寿各有6款，太平人寿、泰康养老、中宏人寿各有5款，工银安盛有4款，交银人寿、新华保险、中信保诚各有3款，大都会人寿、建信人寿、农银人寿、新华养老、中英人寿各有2款，民生人寿、招商信诺、中意人寿各有1款。 年金保险在个人养老金保险产品中约占一半。年金保险最...
一周保险速览（9.13—9.20）

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×企业预警通App图片来源于网络，如有侵权，请联系删除 ◆监管之声图片来源于网络，如有侵权，请联系删除 国家金融监督管理总局印发《关于加强银行业保险业移动互联网应用程序管理的通知》 据国家金融监督管理总局9月14日消息，为加强银行业保险业信息科技监管，指导银行业金融机构、保险业金融机构和金融控股公司有序规范建设移动互联网应用程序，提升金融服务水平，金融监管总局近日印发了《关于加强银行业保险业移动互联网应用程序管理的通知》。 安徽金融监管局印发风险提示函，直指保险公司侵犯公民信息痼疾 9月16日，国家金融监督管理总局安徽监管局发文指出，当前保险公司尤其是基层机构存在的法律意识淡薄等问题，将加大保险公司侵犯公民信息行为打击力度。安徽金融监管局表示，将向（保险公司）印发风险提示函，揭示风险隐患和严重后果，深入分析深层次案发原因，指出当前保险公司尤其是基层机构存在的法律意识淡薄、内部管理松懈及制度执行力弱化等问题。同时，援引法律条文，向行业宣传普及侵犯公民个人信息罪的立法沿革、法律概念、适用情形、入罪标准以及“情节严重”“情节特别严重”的量刑依据等。 ◆行业关注 “摩羯”台风灾害保险理赔已达14.8亿元！保险业首次出台台风灾害理赔指引 近期，受超强台风“摩羯”影响，海南、广东、广西等地遭受严重灾害损失。为提升此次台风灾害保险理赔服务质效，尽快帮助受灾群众和企业恢复正常生产生活秩序，9月16日，金融监管总局指导中国保险行业协会印发《“摩羯”台风灾害财产保险理赔指引》，这是保险业首次针对台风灾害专门出台的保险理赔指引。截至9月16日12时，保险业累计接报案9.2万件，估损金额约35亿元，已赔付和预赔付金额14.8亿元，整体赔付/估损进度达到42%。在部分地区通讯、电力、供水等基础设施受损严重的情况下，银行业保险业广大基层干部员工克服困难、主动作为，全力保障基础金融服务稳定，在近年大灾理赔工作持续优化的基础上，推动此次保险理赔进度进一步明显提升。 A股五大险企8月原保费收入2.17万亿元，同比增长5.6% 截至9月14日，A股五大险企前8月保费收入悉数亮相。据统计，今年前8月，A股5家上市险企共取得原保费收入2.17万亿元，同比增长5.6%。具体来看，5家公司保费收入清一色正增长。其中，中国平安实现保费收入6207.06亿元，同比增长7.64%，在5家公司中增速最高。其余4家公司中国人寿、中国人保、中国太保、新华保险分别实现原保费收入5649亿元、5156.78亿元、3339.64亿元、1302.82亿元，对应同比增速依次为5.9%、5%、4.1%、1.9%。 个人养老金保险产品已扩容至103款 2022年11月个人养老金制度启动以来，受到越来越多的认可。国家社会保险公共服务平台数据显示，截至9月14日，个人养老金保险产品种类增加至103款，具体包括50款年金保险、36款两全保险、17款专属商业养老保险。 财产险公司二季度偿付能力显分化：半数环比提升 渤海财险、安华农险等8家不达标 截至9月14日，共有85家财产险公司在保险业协会网站披露二季度偿付能力报告。据统计，在核心偿付能力充足率方面，42家财产险公司环比有所提升；41家环比出现下滑；2家保持不变。综合偿付能力充足率来看，43家环比提升；2家保持不变；40家环比下降。就整体趋势而言，披露二季度偿付能力报告的85家财产险公司，偿付能力充足率分化明显，8家险企偿付能力不达标。其中，珠峰财险、前海财险、都邦财险、安华农险、富德财险、渤海财险、华安财险风险综合评级均为C类，安心财险为D类。 年内超六成保险资管产品获得正收益，最高年化收益率约35% 数据显示，今年以来截至9月19日，保险资管机构登记组合类产品共1433只。其中，874只产品取得正收益，占比约61%。从各大类组合类产品的业绩表现来看，固收类产品收益率保持稳健，权益类产品和混合类产品的收益率分化较大。受访专家表示，年内受债市走牛等因素推动，固收类产品表现较佳，权益类和混合类产品则受到了权益市场波动的影响，收益率出现分化。在政策越来越鼓励长期价值投资的背景下，保险资管机构要发挥保险资金的长期优势，做好能够穿越周期的资产配置，获取长期稳定收益。 ◆企业动态 首度公开引资！中国再保旗下巨灾风险科技公司挂牌征集新股东 9月19日，北京产权交易所披露，中再巨灾风险管理股份有限公司增资项目今日起正式公开挂牌。本次增资项目拟募集资金对应股份数为不超过5000万股。此次为中再巨灾管理公司自成立以来的首次计划增资。同时，也是中再巨灾管理公司首次公开增资引入新股东。值得关注的是，中国再保险（集团）股份有限公司将考虑通过非公开形式同步参与增资。增资完成后，中国再保将成为中再巨灾管理公司的第一大股东和实际控制...
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　　中国人民银行10月10日发布公告称，为落实党的二十届三中全会关于“建立增强资本市场内在稳定性长效机制”的要求，促进资本市场健康稳定发展，中国人民银行决定创设“证券、基金、保险公司互换便利（SFISF）”，支持符合条件的证券、基金、保险公司以债券、股票ETF、沪深300成分股等资产为抵押，从人民银行换入国债、央行票据等高等级流动性资产。首期操作规模5000亿元，视情况可进一步扩大操作规模。即日起，接受符合条件的证券、基金、保险公司申报。图片来源于网络，如有侵权，请联系删除 　　多位业内人士在接受记者采访时表示，SFISF对于促进中长期资金入市、维护资本市场稳定、推动资本市场高质量发展具有重要作用。保险资金天然具有“周期长、稳定性高、规模大”的特点，作为资本市场的重要机构投资者，长期以来发挥“压舱石”“稳定器”的重要作用。此次创设SFISF，为保险机构提供了高效利用存量资产的新途径，有利于提高险资中长期配置的战略定力、提升险资配置股票资产的能力，从而在推动资本市场高质量发展的同时，提高险资获取中长期稳健回报的能力。 　　9月初，国务院印发《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》提出，发挥保险资金长期投资优势。培育真正的耐心资本，推动资金、资本、资产良性循环。国家金融监督管理总局的数据显示，截至今年8月末，保险资金运用余额31.8万亿元，同比增长10.4%，保险资金配置债券、银行存款等各类固定收益类资产21万亿元以上，投资股票、证券投资基金、未上市企业股权等权益类资产超过6万亿元。 　　中国人寿集团旗下资产公司相关负责人表示，要结合机构自身实际，灵活利用互换便利工具，提升保险资金运用效率。作为保险资管机构，要结合自身在资产负债结构、偿付能力约束、中长期配置策略、收益稳定性要求、权益配置比例等方面的实际情况，制定符合自身特点及要求的投融资策略，灵活利用互换便利工具，从而“盘活存量、用好增量”，在提升保险资金运用效率的同时，提高保险资金服务实体经济的能力。 　　中国人保资产管理有限公司相关负责人表示，互换便利工具有助于建设安全、规范、透明、开放、有活力、有韧性的资本市场，是金融监管部门增强资本市场内在稳定性长效机制的有力举措之一。作为机构投资者，应当增强战略定力，加大对符合国家战略方向的投资，切实增强保险资金在支持实体经济和资本市场高质量发展方面的作用。结合保险资金实际情况，在实现保险公司长期绝对收益投资目标的同时，要结合市场情况和资产负债特征，制定适应自身需求和市场环境的投融资策略，灵活应用好互换便利工具，提升资金使用效率，以实现“激活现有资源、优化新增配置”的目的。 　　在国务院新闻办公室日前举行的政策例行吹风会上，金融监管总局人身保险监管司司长罗艳君表示，保险资金的投资方式比较多元，包括债券、股票、证券投资基金、保险资管产品、信托计划、未上市企业股权、公募基础设施证券投资基金等。在服务国家重大战略方面，保险资管产品和保险私募基金支持长江经济带发展的登记规模超过1.7万亿元，支持京津冀协同发展的规模近7500亿元，支持粤港澳大湾区建设的产品登记规模超过4300亿元；在支持科技创新方面，保险资金通过上市公司股票、直接股权投资、创业投资基金、私募股权基金等方式，向科技类企业投资超过6000亿元。...
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保险为自动驾驶系上“安全带”

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  最近，智能网联汽车一路疾驰，跑出发展“加速度”。北京、上海、杭州、深圳等地今年都曾宣布扩大自动驾驶的测试区域，为智能网联汽车的规模化应用铺平道路。当更多智能网联汽车从科幻驶入市民生活，有人赞叹出行体验快捷又省心，也有人对自动驾驶的安全保障心存疑虑：没了驾驶员的智能网联汽车，出了事故谁负责？汽车保险谁买单？对于智能网联汽车的安全风险问题，政府、保险机构、车企、运营商正合力搭建智能网联汽车保险服务体系。图片来源于网络，如有侵权，请联系删除  安全保障需求迫切图片来源于网络，如有侵权，请联系删除  市场上新能源汽车的自动驾驶功能，与智能网联汽车的自动驾驶是一回事吗？业内人士介绍，按照驾驶自动化分级标准，驾驶自动化功能包括L0到L5六个等级。其中，L0到L2都属于驾驶辅助，目前市面上销售的车辆顶多搭载的是驾驶辅助功能车辆。而L3级别有条件自动驾驶则是一道重要“分水岭”，意味着负责目标和事件探测与响应的主体将由人转变为系统。目前，我国L3级别有条件自动驾驶和L4级别高度自动驾驶正处于从道路测试和示范运营阶段转换进入上路通行阶段。  近几年，利好政策密集出台，为发展智能网联汽车亮起“绿灯”。去年11月，工业和信息化部、公安部、住房城乡建设部、交通运输部四部门联合发布《关于开展智能网联汽车准入和上路试点工作的通知》，首次为L3、L4级别自动驾驶上路提供政策支持。今年6月，工信部等四部门再次发布，我国首批确定由9个汽车生产企业和9个使用主体组成的联合体，将在北京、上海、广州等7个城市展开智能网联汽车准入和上路通行试点，试点产品涵盖乘用车、客车和货车三大类。  7月份，工信部等五部门共同发布《关于公布智能网联汽车“车路云一体化”应用试点城市名单的通知》，试点名单不仅涵盖北上广深等一线城市，也包含众多省会城市和地级市，将探索建成低时延高可靠的网联云控基础设施，为促进自动驾驶广泛应用提供更丰富的使用场景和数据支持。  工信部发布的数据显示，截至上半年，全国共建设17个国家级智能网联汽车测试区、7个车联网先导区、16个“双智”试点城市，开放测试道路32000多公里，发放测试牌照超过7700张，测试里程超过1.2亿公里，各地智能化路侧单元（RSU）部署超过8700套。  随着自动驾驶等级提升，驾驶主体由“人”向“自动驾驶系统”转换，智能网联汽车呈现出不同于以往的风险问题，也催生了新的保险保障需求。根据中国太平旗下太平再保险（中国）有限公司与中国亚太再保险研究中心近日联合发布的《智能网联汽车保险创新白皮书》（以下简称《白皮书》），无论是芯片、算法、传感器等零部件，还是整体架构系统的安全性与可靠性，都会成为智能网联汽车功能安全的重要风险来源。此外，当车联网通信功能开启时，车辆会与外界产生大量数据交互，这为智能网联汽车的网络安全风险、数据泄露风险打开了敞口。  “风险保障是交通运输行业的基础需求，产业端的变化最终将传导至保险端，智能网联汽车的发展必然对汽车保险提出新的要求。”太平再（中国）总经理李立松表示，对于如何开展智能网联汽车保险，保险业之前还处于观察和思考的阶段。但随着产业端和政策端的加速，解决这一问题的迫切性大大增加。  产品开发面临挑战  对于各智能网联汽车准入和上路试点，保险保障成为一项重要研究内容。今年6月，《北京市自动驾驶汽车条例（征求意见稿）》对外征集意见，明确“申请利用自动驾驶汽车开展创新活动的，应当按照国家规定投保机动车交通事故责任强制保险、承运人责任险、乘客意外伤害险，以及投保一定责任限额的其他交通事故责任商业保险或者向金融机构开立一定额度的交通事故赔偿保函”。同时，鼓励保险机构开发适应自动驾驶汽车特点的保险产品，为自动驾驶汽车企业提供保险服务。鼓励自动驾驶汽车企业与保险公司合作，共同开发适应自动驾驶汽车特性的保险产品。  目前，市场上的保险产品主要针对传统汽车设计，对于智能网联汽车测试和应用场景中可能发生的意外事故和侵权责任，保险公司缺乏专属保险产品来提供针对性保障，相关保险产品的开发和运营面临许多新的挑战。  首先是责任认定困难。《白皮书》显示，现行法律法规体系下，交通事故责任认定通常依赖于驾驶人的行为，但对于L4级别以下的智能网联汽车，自动驾驶开启过程中，仍存在安全员或驾驶员与汽车的互动，出险后的事故责任认定相对传统情景更为复杂，不但会导致保险公司的调查成本升高，还可能导致赔偿处理的时间延长。  其次是责任主体转变。“一些试点明确指出当自动驾驶开启后，先由车险进行赔付。如果没有驾驶员，第一责任人是制造商或者运营方。”车车科技CEO张磊认为，保险产品的投保主体也会相应发生转变。在未来，车险可能更多地由车企来投保，而车主仅需购买有限范围内的险种；在自动驾驶模式下，车主无需承担保费。  此外，保险产品设计存在难度。国内高阶自动驾驶...

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