穿越周期，一家万亿级城商行的“先手棋”

（原标题：穿越周期，一家万亿级城商行的“先手棋”）

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善弈者谋势。过去四年，厦门国际银行锚定高质量发展目标，持续推进资产负债表重塑，并围绕“五篇大文章+产业金融”“华侨金融+跨境金融”下好“先手棋”。

截至2024年末，该行资产规模约1.14万亿元，当年营业收入、净利润分别超过155亿元、15亿元，营业收入逐季上升，全年同比增幅达24.5%，在持续恢复中展现韧性与活力。

在低利率时代的“棋局”中，厦门国际银行正通过战略定力与敏捷落子，在转型中积蓄增长动能，走出穿越周期的长线布局。

低利率时代，国际化布局往往成为重要的战略选择之一。

作为国内城商行中唯一一家在港澳均拥有全功能附属商业银行的机构,“国际化”是厦门国际银行的天然底色。

其中，通过发挥闽港澳三地协同联动的优势，该行已累计助力超百家中资非金融企业发行境外债，折合人民币超1800亿元。去年三地机构全行联动业务发生额近817亿元。

值得一提的是，厦门国际银行创新提出华侨金融发展战略，并将“打造‘华侨金融优选银行’”写入第五个五年规划（2021年―2025年）中，视为抢占未来价值制高点的关键先手。

其考量在于，放弃盲目追求规模扩张或同质化竞争的“小利”，集中资源深耕华侨客群的跨境金融、文化纽带等“大势”，“舍小就大”构筑不可替代的“护城河”。

2022年，该行率先发布银行业首个华侨金融服务标准，打造华侨金融企事业客户、个人客户、同业客户金融服务体系。2024年6月，该行牵头中国工商银行、中国农业银行、厦门银行、泉州银行、梅州客商银行、广东华兴银行编制的首个华侨金融服务团体标准发布。

为确保华侨金融战略规划和目标顺利落地实施，厦门国际银行在总分行及附属机构成立华侨金融专营部门、特色支行，形成三级管理体系，服务网络延伸至全国。

结合华侨金融战略，该行还创新打造华侨金融数智服务平台“跨境e站通”，涵盖四大产品矩阵，开辟“国际业务专属频道”，支持企业在线办理各类跨境业务。

截至2024年末，厦门国际银行华侨金融业务规模已超过2100亿元，华侨金融客户总数突破9.7万户，分别较年初增长26%、20%。跨境e站通平台累计业务发生额已超1300亿元。

此外，去年该行集团境内客户外汇账户数、非居民新开户数分别同比增长59%、53%，跨境理财通客户数大增347%，国际化与跨境金融特色愈发鲜明。

棋局中，“谋势”决定能走多远。

2021年，站在总资产即将突破万亿的关键当口，厦门国际银行即已意识到，息差收窄、竞争加剧，过往追求规模、速度的顺周期增长模式已难以为继。

基于此，该行选择主动放慢规模增长步伐：2021年―2024年，该行资产规模年均增速由此前的30%以上显著降至5%以内。

“慎勿轻速”并非保守退缩，而是以缓手埋下破局的伏笔，沉下心做“难而正确的事”。

2022年，厦门国际银行首次提出开展产业专业化工作的战略构想，并逐步推进1.0、2.0工作。2025年进一步增加人工智能、人形机器人等新兴产业赛道，产业专业化进入3.0阶段。

该战略以国家及分行所在地的重点产业、特色产业、战略新兴产业为基础，通过细分重点支持赛道，制定围绕龙头企业、重点企业和基础客户的“KEB”客户分层策略。

这与2022年中央经济工作会议要求的推动“科技―产业―金融”良性循环、2023年中央金融工作会议要求的做好金融“五篇大文章”高度一致。

据统计，2024年该行累计实现“产业专业化”贷款投放近1300亿元，占全部新客户投放的五成以上，产业专业化贷款余额净增近300亿元，成为全行信贷转型的重要动力。

更为直观的数据是，近三年来，该行制造业贷款余额大增45%，在全行贷款总额中的占比连续提升。

同时，厦门国际银行推动“五篇大文章+产业金融”协调发展，目前产业类客户已经贡献超65%的“五篇大文章”业务量。

区域结构上，该行不断强化各机构所在地的本地化发展。截至2024年末，该行境内法人本地化贷款占全部贷款比重已超过93%，四年内提升超过26个百分点。

其中，通过“深耕福建大本营”，加大省内信贷投放力度，该行在福建省内的信贷余额占全部贷款比重已由2021年初的21.6%提升至接近三分之一。

息差行业性承压，为对冲资产收益下降的压力，降低负债成本无疑是关键抓手。

负债成本之战，胜在系统协同而非单点突破。关键在于以全局视角编织成本管控的网络，“动须相应”。

近年来，厦门国际银行聚焦“降成本、优结构”，全力提升负债质量。

截至去年末，该行零售存款、活期存款占比分别达35%、18.8%，分别较2021年初提升10.2个百分点、2.4个百分点。其间，该行客户存款规模稳步增至7000亿元以上。

其中，2024年该行境内法人人民币存款成本大幅压降51个BP，显著优于同业平均下降水平，并带动年内各季度净息差企稳回升。

负债结构的持续优化有赖于一批相伴成长的客户群，后者的培育壮大也是推动银行高质量发展的必由之路。

2021年以来，厦门国际银行客户基础不断夯实，境内法人零售客户数年均复合增速超过20%，价值客户占比及贡献度有效提升。

负债成本的下降，也为资产端结构调整提供财务缓冲，从而在风险可控的前提下增强经营效益的可持续性。

年报称，去年该行主动采取防御策略、收紧风险偏好，加速减少风险隐患较高的异地贷款，加大对本地重点优质企业贷款投放。

“贷款收益率虽然降低，但潜在风险也相对较低，有利于提升未来长期扣除风险后的盈利水平。”厦门国际银行表示。

为降低息差依赖，该行还积极推动收入多元化。其中，去年全行非利息收入占比提升至接近58%，其中投资银行业务手续费增长近三成，零售中间业务收入同比进一步提升。

展望2025年，该行表示，将坚持“有进有退”的资产策略，加快优质资产上量，置换低收益资产，提升收益水平；负债端将加大存款结构优化力度，加强价格管控，降低存款成本率。

“低利率、低利差”的经营环境下，风险“100-1=0”效应愈发突出。这意味着，风控能力将成为未来区分银行经营优劣的核心竞争力之一。

近年来，厦门国际银行及早识别、暴露风险，严格开展不良贷款认定，逾期90天以上贷款与不良贷款的比值已降至87%以内。

在此基础上，该行以“弃子争先”争取主动，加速存量授信风险出清和消化，腾出信贷资源投放于本地和经济相对活跃地区，培育优质客户群体，有效控制新贷客户资产质量。2024年末该行房地产贷款余额占比7.55%。

截至2024年末，该行境内法人不良贷款率为1.64%，较年初下降0.04个百分点，且继续低于城商行平均水平。其中，境内法人2022年以来新户不良贷款率仅0.38%。

同时，在厦门国际银行“五五规划”中，“智慧引领”被列为四大战略方针之首。围绕“未来五年打造科技最领先城商行”目标，近年该行全方位加速推进数字化转型。

其中，该行发起成立“北辰山中小银行金融科技联盟”，助力行业金融科技转型转轨，并设立科技公司――集友科技创新（深圳）有限公司，赋能集团全面转型。

数据显示，厦门国际银行近三年科技投入占营收比持续超过5%，居同业较好水平。截至去年末，该行金融科技人才占比超过16%。

过去一年，该行以客户旅程重塑为抓手，推进四大智慧融合应用。截至去年末，该行20条关键客户旅程单笔端到端耗时共减少265小时，流程环节已减少280个，实现流程再造和效率提升。