多家银行消费贷利率优惠将“踩刹车”，能最后薅一把羊毛吗？业内提醒：这个算盘可不兴打啊

每经记者 李玉雯 

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年初以来一路下探的消费贷利率开始“踩刹车”。记者了解到，部分城商行已于近日调整了旗下消费贷产品的利率水平，由此前2.58%调整至3%。此外，更多银行的调整动作将在下月落地，有大行工作人员告诉记者，该行消费贷利率将于4月1日上调；也有部分股份行表示，消费贷的利率优惠活动将于本月底截止。

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此前，多家银行消费贷利率在“2字头”的基础上不断走低，部分银行消费贷利率甚至与房贷利率出现“倒挂”现象，甚至社交平台上有些网友盘算利用消费贷置换房贷或理财套利。受访人士指出：“此番消费贷利率上调，一定程度上能够缓解银行息差压力，同时也有引导消费者合理消费和借贷的意图，避免资金违规流入投机领域。”

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今年以来，在促消费、扩内需的政策背景下，银行机构纷纷通过降低利率、提高额度等方式发力消费金融业务，其中消费贷利率一降再降，多家银行消费贷利率低至2.6%以下。

不过，这一利率下行趋势目前迎来了扭转。记者从北京银行工作人员处了解到，该行近日刚上调了旗下某消费贷产品利率，此前最低是2.58%，现已上调至3%。该行工作人员表示：“我们也是突然接到通知，立马就上调了，都来不及通知客户。”

此外，还有多家银行的调整动作将于下月落地。例如，交行工作人员对记者表示，目前该行消费贷优惠利率调整完最低是3%，4月1日会上调。

有招行的工作人员在朋友圈发文称，该行某消费贷产品2.58%优惠利率有效期截至3月31日，4月利率将会提高。记者咨询了解到，下月优惠券数量将会减少，该贷款产品利率或将恢复至3.5%左右。另一位招行工作人员也同样提醒查看该产品利率券的有效期限，称“如果过期了之后可能就没那么容易获得”。

日前，平安银行个人贷款微信公众号发文称，某贷款产品优惠通道截至3月31日，券后年利率（单利）2.7%起，额度高达100万元，原年利率（单利）为3.96%~9.72%，系统定期自动发放对应优惠利率定价券至客户账户。

融360数字科技研究院监测的数据显示，2025年2月，全国性银行线上消费贷平均最低可执行利率为2.91%，环比下降7BP，同比下降28BP。目前大部分银行的消费贷利率都已经低于3%，个别银行的消费贷利率甚至下探至2.5%左右。

融360数字科技研究院的报告表示：“值得注意的是，消费贷利率下探将进一步挤压盈利空间，还可能引起零售贷款不良率抬头，如多头借贷和资金挪用风险暴露，增加流动性风险管理的压力。”

博通分析金融行业资深研究员王蓬博表示，消费贷利率过低，银行净息差进一步收窄会影响银行的盈利能力，此外低利率消费贷容易被套利者利用，违规进入非消费类行业可能引发其他信用风险。

在王蓬博看来，银行出手调整消费贷利率，既能在一定程度上缓解息差压力，也有引导消费者合理消费和借贷的意图，避免资金违规流入投机领域，同时也防止过度压低利率扰乱金融市场的正常秩序，从而维护金融系统的稳定。

记者注意到，社交平台上有网友盘算利用消费贷置换房贷或理财套利。对此，一位城商行零售部人士坦言“没有必要”。一方面，消费贷明确禁止流入楼市、股市等领域，一旦被银行监控到违规操作可能会面临银行抽贷；另一方面，当前各家银行展示出的最低利率并非人人可获得，加上房贷利率近年来持续走低，当前套利空间也不大。

据悉，消费贷是促进消费的抓手之一，随着提振消费的相关政策陆续出炉，近期多家银行对消费贷产品进行了“提额”“延时”，其中，部分产品线上消费贷款额度从20万元调升至30万元，最长贷款期限放宽至7年。

例如，中国银行手机银行APP上展示的两款消费贷款产品，其贷款额度上限分别为30万元、50万元，而此前的最高额度分别为20万元、30万元；建行某款消费贷产品的额度上限从原来的20万元上调到了30万元。招行APP上展示的闪电贷最高可借30万元，期限最长可选择84个月（即7年）。

记者注意到，近年来随着按揭贷款增长乏力，消费贷成为银行零售信贷的重要增长点。正值上市银行年报季，从2024年的年报中也可窥见银行在消费贷领域的加码布局以及取得的成效。

例如，交行2024年个人消费贷款余额较上年末增加1568.37亿元，增幅高达90.44%；工行个人消费贷款余额增加929.09亿元，增长28.3%；建行个人消费贷款余额为5278.95亿元，较上年增加1062.72亿元，增幅25.21%；招行在消费贷业务上也呈现出强劲的增长势头，消费贷款余额3961.61亿元，较上年末增长31.38%。

不过，也需要看到的是，当前零售风险上升是行业趋势性的现象。王蓬博对记者表示，低利率环境下，银行必须加强风险防控，严格审核借款人资质，确保信贷资金流向合规。此外，应根据客户信用状况、收入水平和消费需求，实施差异化定价策略，合理设置利率水平。