个人消费贷“国补”升级 银行快速落地实操细则

本报记者 彭 妍

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1月20日，财政部、中国人民银行、国家金融监督管理总局联合发布《关于优化实施个人消费贷款财政贴息政策有关事项的通知》（以下简称《通知》），标志着个人消费贷“国补”政策再度加码。

《通知》发布后，农业银行、中国银行、交通银行、邮储银行等多家银行迅速响应，第一时间公布落地细则及客户常见问题解答，确保政策红利快速直达居民。

上海金融与发展实验室主任曾刚对《证券日报》记者表示，此次政策升级的核心突破在于实现了全场景、全工具、全机构、强激励的普惠化转型，将此前“限领域、限工具、限额度、限机构”的局部支持政策，升级为覆盖更广、门槛更低、激励更强的消费信贷支持体系，构建起“财政贴息+金融让利+居民受惠”的良性循环机制。

此次政策调整是对2025年8月份推出的个人消费贷款财政贴息政策的深度优化，主要涵盖延长实施期限、扩大政策支持范围与经办机构范围、优化贴息标准等方面。

曾刚表示，相较于2025年8月份的初始政策，此次调整精准破解四大痛点：一是延长政策期限至2026年年末，新增4个月稳定期覆盖消费旺季，打消市场观望情绪；二是扩容支持范围，取消15类重点消费领域限制，将信用卡账单分期纳入贴息，激活多元消费场景；三是强化贴息激励，取消单笔贴息上限，仅保留每人每年每机构3000元总上限，加大大额消费支持力度；四是扩围经办机构，新增500余家各类金融机构，推动政策下沉县域及细分市场。

针对新旧政策衔接问题，中国银行明确表示，已完成贴息申请的贷款无需重新签署协议，自2026年1月1日起发生的消费交易将自动适用最新政策；交通银行同步回应，前期已签署贴息服务协议的贷款，在2026年1月1日后发生的消费可自动享受新政策，无需额外操作。

在信用卡账单分期贴息办理方面，各家银行推出便捷操作流程。农业银行要求客户签署《信用卡账单分期财政贴息补充协议》（每张信用卡单独签署），可通过手机银行贴息专区、客服热线主动签署或办理分期时同步签署；交通银行明确相关功能将于2026年1月23日在手机银行、买单吧App等渠道上线，客户可在办理分期时签署协议，或为已办理的分期补签协议；邮储银行则支持客户在办理信用卡账单分期时同步签署贴息协议，系统上线前已办理的分期可通过手机银行分期贴息专区补签。

关于贴息资金发放方式，邮储银行介绍，将在消费贷款结息或信用卡账单分期计息时，直接扣减财政承担的贴息资金；交通银行表示，消费贷款贴息将在还款结息时直接扣减利息，信用卡账单分期贴息则在每期账单入账后返还至客户账户。

曾刚认为，政策落地对大宗消费和日常消费的拉动效果存在差异：在大宗消费上，3000元年度贴息额度能降低购车、家装等大额消费的信贷成本，经办机构扩围与以旧换新政策还将推动汽车、绿色家电等升级类消费成为增长主力；在日常消费上，信用卡分期纳入贴息降低了小额高频消费的信贷门槛，推动消费场景与支付工具融合，筑牢消费增长基础。

苏商银行特约研究员薛洪言表示，政策将显著提振消费市场，大宗消费领域因取消贴息上限降低成本，或激发置换升级需求；日常消费领域依托信用卡分期贴息及1%年贴息比例，形成“1元财政资金撬动100元贷款”的杠杆效应，优化消费信贷环境、提升购买力，加速市场复苏，巩固消费对经济增长的基础性作用。