金融科技的发展，使得“指尖银行”成为不少银行客户办理业务的首选。作为拓客的一线阵地，银行线下网点近几年呈现缩减态势。

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客户行为的变迁正促使银行在网点设置上作出改变，其中最为显著的便是数量缩减。据不完全统计，2024年上半年便有超过1100家商业银行支行、营业所、分理处等机构结业退出。支行网点被裁撤或合并的背后，是银行对收益与成本的平衡考量，对经营成本的敏感度提升。

存量市场下愈加激烈的同业竞争推动了银行对于数字化经营变革的需求，各商业银行开始越来越重视用户数据深度挖掘、用户标签系统搭建，用户精细化、个性化、场景化运营等方面的创新。网上银行，也被称为网络银行、在线银行或电子银行，是各大银行在互联网中设立的虚拟柜台，通过计算机、移动设备等在互联网上开展业务的虚拟银行。

网上银行主要利用网络技术，向客户提供开户、销户、查询、对账、转账(包括行内转账和跨行转账)、信贷、投资理财等一系列服务。这种服务模式极大地提高了银行业务的便利性和效率，同时保证了交易的安全性和实时性。据中国银行业协会发布的报告，2023年银行业金融机构离柜(非柜台渠道办理的业务)交易笔数达4914.39亿笔，同比增长9%;离柜交易总额2363.82万亿元。

2023年初，中共中央、国务院印发了《数字中国建设整体布局规划》，中国经济、政治、文化、社会、生态文明建设“五位一体”的数字化转型成为未来最大确定性之一。手机银行APP作为银行客户服务的主渠道、产品创新的主阵地，是商业银行进行数字化经营变革成功与否的关键。

当前中国银行业九成以上业务都已实现线上化，截至2023年6月底，中国手机银行APP月活用户数达5.1亿。网上银行作为金融服务的一种创新形式，虽然最初高度依赖电脑作为操作平台，并对网络环境安全提出了高标准要求，其操作流程也一度较为复杂，但近年来其角色已悄然转变。随着技术的进步与消费者习惯的变化，网上银行逐渐从传统金融业务办理的核心渠道转变为一种辅助性工具，其服务重心也逐步倾向于满足对公业务的需求，而零售用户的使用比例则呈现下降趋势。

据统计，个人网上手机银行用户的使用比例达到了60.0%，尽管这一数字仍表明网上银行在金融市场中的重要地位，但与去年相比却出现了6%的下滑。这反映出，在数字化金融日益普及的今天，用户对于金融服务的需求日益多元化，而网上银行作为其中一环，正面临着来自其他新兴金融服务平台(如移动支付、数字货币等)的激烈竞争。

从2024年第一季度中国手机银行APP月活用户数量TOP50排名来看，排名首位的中国农业银行突破MAU 2亿大关，以月均2.05亿MAU独占鳌头;同时还有同为国有六大行的工商银行和建设银行实现MAU超1亿，分别以1.72亿MAU和1.05亿MAU位列第二、第三位。

中国银行、招商银行、邮储银行排名第四至六位，分别为8067.6万，7242.4万，和3861.5万。排名第七至十位的平安口袋银行、交通银行、中信银行和民生银行MAU均在1400~3100万之间。

民营银行中，网商银行与微众银行分别以244.5万和200.3万MAU位居第28和第32位。

根据中研普华产业研究院发布的显示：

随着人工智能、大数据、区块链等技术的不断发展，网上银行的服务质量和效率得到了显著提升。例如，智能客服系统能够24小时为用户提供咨询服务，大大提高了用户体验;大数据分析技术则帮助银行更好地了解用户需求，提供个性化服务。IDC预测，到2025年，超过80%的中国银行业机构都将部署“数字人”，承担90%的客服和理财咨询服务。

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