寿险转长护险业务再迎机遇！险企业务开展步伐待提速

北京商报讯（记者 胡永新）政策推动进行时，人寿保险责任与护理支付责任转换业务（以下简称“寿险转换长护险业务”）将加速落地。10月14日，北京商报记者了解到，金融监管总局日前发布的《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》（以下简称《意见》）明确提出全面开展寿险转换长护险业务，支持被保险人在失能时将人寿保险给付金转换为护理费用支出。

图片来源于网络，如有侵权，请联系删除

目前，寿险转换长护险试点已走过了两年的历程。2023年，监管印发《关于开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点的通知》，自2023年5月1日起开展寿险转换长护险试点，经营普通型人寿保险的人身保险公司均可参与转换业务试点。

寿险与长护险具体如何转换？寿险转换长护险是指保险公司根据投保人自愿提出的申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，通过科学合理的责任转换方法转换为护理给付责任，支持被保险人因特定疾病或意外伤残等原因进入护理状态时，提前获得保险金给付。

北京商报记者梳理发现，已有包括国寿寿险、太平人寿、人保寿险、平安人寿、国宝人寿在内的多家保险公司在官网“公开信息披露”专栏“专项信息”中开设“人寿保险与长期护理保险责任转换”子模块，公布了可申请转换业务的人寿保险产品。险企也通过发布相关信息，介绍了业务转换的方式和流程。但整体而言，跟进相关业务的公司数量仍有限。

众托帮联合创始人兼总经理龙格认为，对险企而言，难点在于转换业务精算复杂、系统改造要求高，且短期内对保费贡献有限，险企内在动力不足。同时，消费者对长护险认知度低，有效需求激发不足。护理服务市场与专业评估体系也有待培育。

《意见》此次明确提出全面开展寿险转换长护险业务。龙格对此表示，政策出台的背景源于我国人口老龄化加速，失能老人已超4500万，长期护理需求巨大而供给不足。社保第六险长期护理保险今年将正式向全国推广，三年实现所有省市全覆盖。商保行业践行此项政策，可以快速提升长护险供给，缓解失能人群的护理费用压力，同时也是落实国家应对老龄化战略、完善多层次社会保障体系的重要举措。

“对险企而言，带来的市场机遇在于能够激活庞大的存量寿险市场，创新保险服务形式，满足居民全生命周期的健康保障需求。这为险企提供了深化客户服务、开拓养老健康蓝海市场的新路径。”龙格进一步表示。

据了解，寿险转换长护险业务采用“保单贴现法”和“精算等价法”双轨机制。前者适用于已进入护理状态的被保险人，通过折价身故保险金提前给付护理金；后者则允许健康状态被保险人将寿险保单部分现金价值转换为长期护理保障。

在业内人士看来，长期护理保险是应对老龄化的关键，责任转换能创新保险服务形式，解决“失能即失保”痛点。

在长期护理需求缺口较大的背景下，业内人士预计，随着试点深入，将有更多险企加入，并将逐步完善转换机制。对于险企下一步需发力的方向，龙格认为，一是需要加强专业能力建设，完善精算模型和数据积累；二是优化产品设计，如扩展特定疾病范围、衔接政策性标准以提升吸引力；三是推动科技赋能，优化承保理赔流程，并做好代理人培训，清晰传达转换价值。另外还需要积极与提供长期护理相关服务的机构建立长期合作，将其纳入保险公司健康养老生态服务的一部分。