“免健康告知”也能投保 医疗险掀新风向

不用健康告知也可以投保医疗险？12月3日，北京商报记者注意到，近期国寿财险上线了一款名为“惠享保（免健告）百万医疗险”的医疗险产品，以免健康告知为卖点。事实上，商业医疗险领域正逐步掀起“免健康告知”的新风向。已有多家保险公司推出免健康告知的保险产品。既有百万医疗险产品，也有重疾类产品。不用看复杂的健康告知就能投保，到底是真的降低了投保门槛，还是营销噱头？消费者该如何抉择？

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多险企跟进“免健告”

众所周知，健康告知是指保险公司在投保前了解投保人的健康情况，是保险公司评估风险的重要环节。在投保过程中，健康告知往往是投保成功与否的关键，健康告知无法通过，被拒保、除外的情况并不罕见。

以往，为降低投保门槛，个别年金险、意外险等不涉及疾病理赔的产品会进行免健康告知的设计。不过，今年以来，市面上出现了越来越多的免健康告知医疗险产品。

北京商报记者注意到，近期国寿财险上线了一款名为“惠享保（免健告）百万医疗险”的医疗险产品，以免健康告知为卖点，且一般既往症可赔付。

如果拉长时间线来看，年内众安保险推出的“爸妈安康保百万医疗险”和升级后的“众民保”；中华财险推出的“中华全民保重疾险”等，均属于免健康告知的保险产品。可以看出，越来越多保险公司开始跟进免健康告知。

河南泽槿律师事务所主任付建认为，免健康告知医疗险解决了没有时间或精力去了解健康告知、不会填写健康告知书，以及因健康状况被拒保的痛点。这种医疗险适合健康状况欠佳，或者因年龄等其他原因难以购买传统医疗险的人群投保。

资深精算师徐昱琛进一步分析，免健康告知医疗险其最大的优点就是无需健康告知，这就代表了，即使是身体条件很差的老年人群体、身患重疾的带病体等，也能获得保险保障。

从市场反应来看，医疗险免健康告知确实受到了一些消费者欢迎。北京商报记者注意到，上述的几款免健康告知医疗险中，部分成为了互联网渠道的“网红”产品。

需重点关注赔付范围

不过，免除健康告知并不代表所有疾病都可以理赔。

以“惠享保（免健告）百万医疗险”为例，北京商报记者注意到，投保界面写明，责任内一般既往症可赔付，但不承担初次投保前、等待期内或非连续重新投保前已罹患的严重疾病，及因该疾病或并发症导致的医疗费用；不承担初次投保前或非连续重新投保前已发生意外事故导致的相关医疗费用。

此外，北京商报记者对比发现，一些免健康告知类产品的价格略高于普通百万医疗险，且相对来说，在报销比例、免赔额等方面，或多或少会逊色于普通的医疗险产品。有保险代理人告诉记者，投保免健康告知的产品，仍需要关注既往症，并看清投保条件。

徐昱琛提示，虽然产品本身免健康告知，但这并不代表投保人所有的医疗费用支出都可以获得保险赔付。消费者投保前要看清产品要求，了解既往症等是否在赔付范围、了解免赔额和报销比例。

“如果消费者能够顺利通过普通百万医疗险的健康告知，更建议消费者考虑普通的百万医疗险，这是因为含有健康告知的保险产品，一般来说其性价比会更高，保障范围会更大，续保条件会更好。”徐昱琛补充道。

非标体保险迎政策红利

在医疗险产品开发的过程中，既往症和慢性病人群普遍被定义为非标准健康体人群，相比健康人群来说理赔风险更高，因此被绝大部分医疗险排除在外。

当前，随着人口老龄化加剧，非标体规模也将进一步扩大。《全国第六次卫生服务统计调查专题报告》显示，全国慢病人群数量已超4亿人，65岁以上人群发病率超60%。且与健康人群相比，带病群体对医疗保障的需求更为迫切。

近年来，有关部门大力支持带病体保险发展，非标体保险迎来了政策红利期。年内，金融监管总局发布《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》，其中明确提到，引导保险公司积极发展面向各类风险群体的商业医疗保险。大力发展适合老年人保障需求和支付能力的意外伤害保险和健康保险产品，合理扩大对既往症和慢性病人群的保障，着力满足高龄老年人保障需求。《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》也明确提出，丰富普惠保险产品供给，改善投保理赔服务，为普惠金融重点领域提供全面保险保障。

在此背景下，保险公司也在带病体保险、非标体保险领域持续探索，带病人群的保险需求正在被挖掘。付建直言，免健康告知医疗险的推出，有利于扩大保险覆盖面，降低投保门槛，使更多人能够享受到保险的保障功能。同时，这种医疗险也可以帮助保险公司扩大市场份额，提高竞争力。

展望未来，徐昱琛预测，市面上会涌现更多低门槛的医疗险产品，包括面向非标体的产品、免健康告知的产品等，这些产品也将成为主流医疗险之外的市场补充产品。

北京商报记者 李秀梅