数字化转型进行时：消费金融机构如何用AI重构普惠金融服务？

（原标题：数字化转型进行时：消费金融机构如何用AI重构普惠金融服务？）

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今年6月26日，金融监管总局、中国人民银行联合发布《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》，实施方案提出，未来五年基本建成高质量综合普惠金融体系，普惠金融促进共同富裕迈上新台阶。

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7月14日，中国人民银行信贷市场司司长彭立峰在国新办举行新闻发布会上表示，下一步，人民银行将开展金融服务能力提升工程，引导普惠小微贷款、民营经济贷款合理增长，并持续加大金融资源要素投入，全面推广全国中小微企业资金流信用信息共享平台，支持信贷资金精准直达信用白户、支早支小等普惠领域。

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当前，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融是金融机构服务实体经济高质量发展，服务人民美好生活的重要着力点。伴随国务院办公厅印发《关于做好金融“五篇大文章”的指导意见》，各消费金融机构积极响应部署，充分发挥消费金融牌照优势和科技禀赋，立足自身优势，通过数字化转型与服务模式创新，在促进经济结构优化升级、推动绿色低碳转型、提升民生服务质效等方面取得显著成效。

筑牢科技底座 构建数字金融创新体系

面对数字经济时代金融服务效能提升的核心诉求，通过关键技术攻关加快数字化转型，已成为金融机构发展的必然选择。这不仅能推动金融机构提升服务效率，还能显著降低运营成本。在数字化转型的过程中，金融机构能够更精准地服务实体经济，满足不同企业的金融需求。同时，数字化技术还能实时监测风险，增强防范金融风险的能力，为金融市场的稳定发展提供有力保障。

作为一家人工智能技术驱动的数字金融机构，马上消费消费从创立之初，就确定了“能力全闭环、科技全自主”的发展方向，目前马上消费金融打造了一支超3200人，占员工总数70%以上的科研队伍；从0到1建设了超1000个，覆盖风控、客服、营销、资管业务全流程，领先全行业的核心科技系统。

面对AI金融科技浪潮，招联积极拥抱创新，推出开源大模型“招联智鹿”及其迭代版本“智鹿二代”，提升金融场景处理能力，实现从“可用”到“可靠”的跨越。该大模型已广泛应用于招联消费金融业务，成为提升服务效率和用户体验的关键。

海尔消费金融已投入20亿元用户科技研发，另外打造了一支专业的科技团队，占全体员工的比重超70%。其自主研发的400多个应用服务覆盖贷前、贷中、贷后等环节，如智能获客、智能风控、智能客服等，进一步提高了普惠金融的覆盖面和金融的可获得性，同时提升了服务能力。

海尔消金首席信息官梁树峰近日在参加活动时表示，当前金融科技已进入AI驱动业务重构的新纪元，大模型技术正推动行业从“效率提升”向“价值重塑”的跨越，成为催生金融新质生产力的核心引擎。“AI不再是辅助工具，而是定义新业务模式的核心动能。”在这一阶段，技术不仅能提升效率，更从根本上改变金融服务的底层逻辑，推动金融行业从“人力密集型”向“智力密集型”转型。

建信消费金融建立“人工智能+”工作机制，依托建设银行总行人工智能中台技术能力，将以企业级视角持续推动人工智能在智能客服、风险防控、客户营销、合规管理等领域应用。据悉，目前建信消费金融已在智能客服会话、智能票据审核等方面实现落地，有效赋能业务发展，提质增效。

为推动业务转型升级，中邮消费金融持续深化创新与变革。多年来，公司着力加强在人工智能、区块链、大数据风控及智能测试等前沿技术领域的研究与应用探索。截至目前，公司已累计申请专利146项，其中104项已获授权；同时，成功登记计算机软件著作权121项。这些技术创新成果为公司实现高质量发展提供了坚实的支撑。

在面对消费金融行业客群分散、风险波动的特性时，中原消费金融风控团队以数字化转型为抓手，建立了“数据+模型+策略”三位一体的风险管理模式。通过整合并衍生数万维的风险特征变量，结合自适应的算法模型，实现了客户风险识别数据化、反欺诈防控智能化、风险评级实时化，模型管理标准化，形成对业务全流程的风险防控体系。

在数字经济浪潮下，各家消费金融机构主动探索数字化转型新路径。推动金融资源向科技创新领域倾斜，展现出对科技金融和数字金融的深度布局与坚定决心。通过引入先进技术，优化业务流程，提升服务体验，消费金融机构正努力在激烈的市场竞争中占据优势，为消费者提供更加便捷、高效的金融服务，同时也为金融行业的创新发展注入了新的活力。

践行责任使命 构筑普惠金融生态体系

作为普惠金融战略的重要实施主体，持牌消费金融机构通过差异化产品设计持续降低服务门槛，提升了金融服务的可获得性，有力推动了行业在普惠领域的深入发展。

建信消费金融依托“科技+数据”双轮驱动，秉承创新、普惠、共享理念，以客户为中心，充分保障消费者权益，为客户提供多种贷款产品选择。“福贷”支持自主提现，“福分期”支持场景消费分期，“数币贷”支持贷款直接发放至建行数字人民币钱包，全面打造数字普惠金融生态。

在服务新市民群体方面，中原消费金融创新打造“线上+线下”全场景服务模式：通过“中原消费金融APP”为快递小哥、外卖骑手等新就业形态劳动者提供小额分散的信贷服务；依托“柚卡APP”的专属客户经理模式，为小微企业主等群体提供更高额度的消费金融支持。数据显示，公司累计服务新市民用户达300万人次，放款金额超过47亿元，其中为超过23万信用白户建立首笔信贷记录，有效破解了传统金融服务中的信息鸿沟难题。

在深耕普惠金融领域，马上消费聚焦新市民、新就业大学生等人群，提供灵活便捷的小额零售金融产品，通过数字化赋能提升服务质效，增强金融服务的触达性和可获得性。截至2024年底，累计服务超过2亿用户，遍布全国31个省级行政区划，带动商品交易额过万亿元。

完善ESG矩阵 绿色金融与养老金融协同发展

绿色金融围绕经济社会绿色转型，完善金融体系、丰富产品服务，助力碳达峰碳中和，为绿色发展提供高质量金融支持。消费金融机构正加速释放以绿色消费为引领的发展新动能，不仅聚焦于消费升级与内需扩大的核心任务，更致力于开辟绿色消费的新航道。

蚂蚁消费金融通过提升绿色消费信贷资产识别效率、为绿色消费贷款提供优惠等措施，推动绿色生活方式的普及；在建信消费金融“以旧换新”消费专区，精选多款绿色家电、智能家居等商品，支持客户分期购买，部分商品还有全额免息优惠，促进“以旧换新”消费。平安消费金融则通过开展旧“书”焕“绿”线下活动，现场发放以咖啡渣为主要原料的低碳产品，吸引白领、新市民等消费者关注，引导大家共建绿色低碳生活。

海尔消费金融在今年4月发行了行业首单“科技金融+绿色金融”（ESG）可持续发展挂钩银团贷款。就绿色金融方面，我司推出的智家分期服务，是针对海尔绿色、低能耗的空调、洗衣机、冰箱等进行0息分期，促进绿色产品消费。

在养老金融领域消费金融机构也在持续创新探索。马上消费金融自主研发声纹活体识别与身份核验系统，以推进智慧金融适老化发展；中银消费金融联合多方开展金融知识宣传，以面对面讲解、情景模拟等形式揭露“养老项目”诈骗等常见骗局，为老年群体答疑解惑；金美信消费金融为退休老人精心策划金融知识游园会，帮助老人在轻松愉快的氛围中提升反诈意识和风险防范能力。

在科技助力乡村振兴，拓宽涉农客群金融服务场景方面。中邮消费金融深入调研涉农数据，丰富客群画像，提升面向涉农客群的消费信贷服务能力。截至6月底，通过百行征信、朴道征信接入多维度涉农数据，丰富客群画像，引入“中和农信”等专业合作机构，通过三方合作模式定向获客，提升涉农业务规模。二是积累科技成果，以创新与变革推动业务转

在数字化转型浪潮下，消费金融机构的普惠实践已从单纯的技术应用迈向更深层次的金融生态重构。这场变革不仅关乎效率提升，更蕴含着金融服务本质的重新定义：当AI技术逐步消弭信息不对称，当大数据风控实现精准风险定价，普惠金融正在突破传统服务边界的桎梏。