小微
（原标题：穿越周期，一家万亿级城商行的“先手棋”）图片来源于网络，如有侵权，请联系删除
被公认的是，中国银行业已进入低利率、低利差时代。从国际经验来看，低利率时代必将催化银行业分化。
善弈者谋势。过去四年，厦门国际银行锚定高质量发展目标，持续推进资产负债表重塑，并围绕“五篇大文章+产业金融”“华侨金融+跨境金融”下好“先手棋”。
截至2024年末，该行资产规模约1.14万亿元，当年营业收入、净利润分别超过155亿元、15亿元，营业收入逐季上升，全年同比增幅达24.5%，在持续恢复中展现韧性与活力。
在低利率时代的“棋局”中，厦门国际银行正通过战略定力与敏捷落子，在转型中积蓄增长动能，走出穿越周期的长线布局。
立华侨金融战略
低利率时代，国际化布局往往成为重要的战略选择之一。
作为国内城商行中唯一一家在港澳均拥有全功能附属商业银行的机构,“国际化”是厦门国际银行的天然底色。
其中，通过发挥闽港澳三地协同联动的优势，该行已累计助力超百家中资非金融企业发行境外债，折合人民币超1800亿元。去年三地机构全行联动业务发生额近817亿元。
值得一提的是，厦门国际银行创新提出华侨金融发展战略，并将“打造‘华侨金融优选银行’”写入第五个五年规划（2021年―2025年）中，视为抢占未来价值制高点的关键先手。
其考量在于，放弃盲目追求规模扩张或同质化竞争的“小利”，集中资源深耕华侨客群的跨境金融、文化纽带等“大势”，“舍小就大”构筑不可替代的“护城河”。
2022年，该行率先发布银行业首个华侨金融服务标准，打造华侨金融企事业客户、个人客户、同业客户金融服务体系。2024年6月，该行牵头中国工商银行、中国农业银行、厦门银行、泉州银行、梅州客商银行、广东华兴银行编制的首个华侨金融服务团体标准发布。
为确保华侨金融战略规划和目标顺利落地实施，厦门国际银行在总分行及附属机构成立华侨金融专营部门、特色支行，形成三级管理体系，服务网络延伸至全国。
结合华侨金融战略，该行还创新打造华侨金融数智服务平台“跨境e站通”，涵盖四大产品矩阵，开辟“国际业务专属频道”，支持企业在线办理各类跨境业务。
截至2024年末，厦门国际银行华侨金融业务规模已超过2100亿元，华侨金融客户总数突破9.7万户，分别较年初增长26%、20%。跨境e站通平台累计业务发生额已超1300亿元。
此外，去年该行集团境内客户外汇账户数、非居民新开户数分别同比增长59%、53%，跨境理财通客户数大增347%，国际化与跨境金融特色愈发鲜明。
以信贷转型破局
棋局中，“谋势”决定能走多远。
2021年，站在总资产即将突破万亿的关键当口，厦门国际银行即已意识到，息差收窄、竞争加剧，过往追求规模、速度的顺周期增长模式已难以为继。
基于此，该行选择主动放慢规模增长步伐：2021年―2024年，该行资产规模年均增速由此前的30%以上显著降至5%以内。
“慎勿轻速”并非保守退缩，而是以缓手埋下破局的伏笔，沉下心做“难而正确的事”。
2022年，厦门国际银行首次提出开展产业专业化工作的战略构想，并逐步推进1.0、2.0工作。2025年进一步增加人工智能、人形机器人等新兴产业赛道，产业专业化进入3.0阶段。
该战略以国家及分行所在地的重点产业、特色产业、战略新兴产业为基础，通过细分重点支持赛道，制定围绕龙头企业、重点企业和基础客户的“KEB”客户分层策略。
这与2022年中央经济工作会议要求的推动“科技―产业―金融”良性循环、2023年中央金融工作会议要求的做好金融“五篇大文章”高度一致。
据统计，2024年该行累计实现“产业专业化”贷款投放近1300亿元，占全部新客户投放的五成以上，产业专业化贷款余额净增近300亿元，成为全行信贷转型的重要动力。
更为直观的数据是，近三年来，该行制造业贷款余额大增45%，在全行贷款总额中的占比连续提升。
同时，厦门国际银行推动“五篇大文章+产业金融”协调发展，目前产业类客户已经贡献超65%的“五篇大文章”业务量。
区域结构上，该行不断强化各机构所在地的本地化发展。截至2024年末，该行境内法人本地化贷款占全部贷款比重已超过93%，四年内提升超过26个百分点。
其中，通过“深耕福建大本营”，加大省内信贷投放力度，该行在福建省内的信贷余额占全部贷款比重已由2021年初的21.6%提升至接近三分之一。
稳息差基本盘
息差行业性承压，为对冲资产收益下降的压力，降低负债成本无疑是关键抓手。
负债成本之战，胜在系统协同而非单点突破。关键在于以...
