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国家金融监督管理总局、中国人民银行近日联合发布《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》（以下简称《实施方案》）。《实施方案》旨在建立健全涵盖普惠金融服务、普惠信贷、普惠保险的综合普惠金融体系，有效支持薄弱领域、欠发达地区发展。在《实施方案》的指引下，商业银行要尽快疏通普惠金融服务的堵点和痛点，锻造县域乡村金融服务长板，构建与经济社会高质量发展要求相适应的普惠金融服务模式。图片来源于网络，如有侵权，请联系删除
不同机构优势互补
2013年，党的十八届三中全会正式提出“发展普惠金融”。10年来，普惠金融发展取得了长足进步，普惠金融的理念逐渐深入人心，多层次普惠金融供给格局逐步确立。
当前，我国已经迈上全面建设社会主义现代化国家新征程，对普惠金融工作提出了更高的要求。实现金融强国目标，要继续优化顶层制度设计，明确推动普惠金融高质量发展的具体路径。
《实施方案》提出，优化普惠金融服务体系。健全多层次、广覆盖、差异化、可持续的普惠金融机构体系。银行保险机构要深化普惠金融专业化体制机制建设，形成分工明确、各具特色、有序竞争的供给格局。
中国社会科学院金融研究所银行研究室主任李广子表示，《实施方案》在操作层面对《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》《国务院办公厅关于做好金融“五篇大文章”的指导意见》等进行了细化，特别是从普惠金融机构体系、普惠信贷体系等角度出台了针对性政策举措，引导不同银行机构立足特点深耕普惠金融，为普惠金融高质量发展提供了明确指引。
政策性金融机构要结合自身职能定位，在业务范围内强化对普惠金融的支持。在日前举办的2025陆家嘴论坛上，中国农业发展银行党委副书记张小东表示，推动普惠金融高质量发展，需要政策性银行强化先导作用，聚焦基础设施薄弱的欠发达区域，通过投放中长期贷款，为后续产业发展和商业信贷打好基础。
大中型商业银行要发挥主力军作用，立足自身特点制定普惠金融战略，明确普惠金融业务边界，发挥创新引领作用，加大对科技和创新型小微企业、民营企业的支持。邮储银行相关负责人表示，该行加快推进战略优化升级，打造“更普惠、更均衡、更稳健、更智慧、更具活力”的一流大型零售银行。其中，更普惠，就是要发挥近4万个网点扎根基层的触达优势，推动普惠金融与科技金融、绿色金融、养老金融充分融合，让金融服务惠及更多客户、覆盖更广区域、支持更多金融需求。
地方中小银行机构要牢固坚守支农支小市场定位，立足当地开展特色化经营，适应农村金融市场需求变化，加大对乡村振兴重点领域和小微企业的支持力度。近年来，山东省农商银行在提升普惠金融服务可得性上持续下功夫，着力提升“支农、兴商、助企、惠民”的服务体系。近3年来，山东省农商银行累计发放各项贷款6.2万亿元，普惠贷款余额达1.69万亿元。
中国普惠金融研究院研究员汪雯羽表示，在推动普惠金融发展的过程中，不同机构之间要强化信贷产品协同创新，通过机构间合作，实现优势互补。银行机构可以与保险、担保机构等合作创新，推出更多的产品和模式，不仅可以提升可持续性，也能覆盖更多客群。
疏通服务痛点堵点
中央金融工作会议召开以来，普惠金融成为银行机构争相发力的重点领域之一。如何有步骤、分层次把优质普惠信贷供给到金融服务的薄弱环节，不仅需要政策的指引和强化，还离不开金融机构的持续发力。
“普惠金融的初衷和职责是以可负担的成本，为有金融服务需求的社会各阶层和群体，尤其是长尾市场上的主体，提供适当、有效的金融服务，使金融资源更广泛、更深入、更公平地惠及广大人民群众，从而推动经济社会整体的繁荣富裕。”建设银行普惠金融事业部相关负责人认为。
目前，我国普惠金融服务呈现多层次、多样化的特点，银行机构网点已覆盖大多数乡镇，基本实现乡乡有机构、村村有服务、家家有账户。
当前，普惠金融服务体系仍面临挑战。中国银行研究院研究员叶银丹分析，一是区域发展不平衡，经济发达地区普惠金融服务较为饱和，而偏远农村、乡镇等经济欠发达地区普惠金融服务覆盖力度不足，导致普惠金融资源配置不均。二是金融机构定位模糊，大中小银行之间有序竞争的格局尚未完全形成，对优质小微客户存在重复授信和“掐尖”现象，降低了金融资源配置效率。三是金融产品创新不足，普惠金融产品种类较为单一、服务机制发展不完善，同质化问题严重，特色化水平较低，难以满足各类服务对象的融资需求。四是政策支持不足，尽管相关部门发布了一系列扶持政策，但这些政策大多停留在宏观层面，缺乏对系统架构和发展策略的具体划分和解释，影响了普惠金融的深入发展。
汪雯羽表示，随着国家的大力支持和市场创新发展，要不断延伸普惠金融服务体系，一方面要尽快完善政策举措，打通普惠金融的堵点；另一方面要协同推动担保公司、保险公司、...
