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(原标题:从藏羊抵押到非遗授信,高原农牧“钱紧”难题有了新解法)图片来源于网络,如有侵权,请联系删除
在青海省海拔3800米的高原草场上,90后的公保南杰算了一笔账:过去10年时间里,他创办的狼宁生态畜牧业专业合作社(下称“狼宁合作社”),养殖的牦牛数量从10头增至千头,营业收入也从万元级攀升至千万元级。图片来源于网络,如有侵权,请联系删除
公保南杰对经济观察报记者说,10年前那笔来自当地农商行的5万元小额信用贷款,是他创业起步的“火种”。
公保南杰的经历并非个例。在广袤的青海高原,农牧区金融痛点复杂多样,核心资产难作融资依据、信用缺数据难评估、轻资产产业融资遇阻,再加上“服务远、流程繁”,不少潜力产业被困在“缺钱”的死循环里。
近期,经济观察报记者跟随青海省农村信用社联合社走进青海省海东市循化撒拉族自治县、青海省黄南藏族自治州河南蒙古族自治县、青海省海南藏族自治州贵南县等地实地调研,发现多家农商行正跳出传统信贷框架,不搞“一刀切” 的宏大方案,而是以简化手续、定制产品、“信用村”等“小突破”精准破局,让小牧场长成大合作社,让老手艺焕发新活力。
牦牛是“隐性资产”
生于牧民家庭的公保南杰,在20岁时决定自己创业。彼时,他尝试向当地的青海河南农商行申请了一笔5万元的纯信用贷款。依托此前青海河南农商行开展的牧户信用评级工作,这笔贷款很快被审批通过。公保南杰用这笔钱买了10头牦牛。
“高原的冬天漫长而寒冷,我每天凌晨4点起床添草喂水,深夜蹲在牛棚记录牦牛的生长数据。”公保南杰回忆道。3个月后,牦牛出栏让他净赚近5万元。
此后,基于公保南杰扩大养殖规模的需求,青海河南农商行分两次给他追加授信,分别为10万元、50万元。
在信贷资金的持续支持下,公保南杰的牦牛养殖数量逐步扩张,从放养到集约化养殖的需求也日益凸显。因此,在2022年,他联合11户牧民成立狼宁合作社,当时被评为青海省黄南藏族自治州河南蒙古族自治县 “千头牦牛示范社”。
2023年,狼宁合作社计划新增400头牦牛养殖,并建设标准化饲料加工车间。摆在公保南杰面前的一个难题是,眼前手中的资金并不足以支撑后期的扩张及运营,面临200万元的资金缺口。而合作社作为新型经营主体,既无传统抵押物,牧民社员也对贷款流程一窍不通,融资工作因此一度陷入停滞。
得知这一情况后,青海河南农商行安排熟悉牧区情况、懂养殖产业的客户经理才让三木知全程对接,并针对生态畜牧业周期长、回报慢的特点,向狼宁合作社推荐了“乡村振兴・牛羊出栏贷”产品。与此同时,该行主动对接县农牧局,为狼宁合作社申请全额贴息支持,最终发放了200万元3年期的流动资金贷款,并且可以提前还款。
公保南杰至今记忆犹新:“当时才让三木知登门,说贷款利息全免还能提前还款,彻底帮我们卸下了包袱。”
“他的务实做法和养殖热情很打动我们,更重要的是,我们始终认为金融服务生态畜牧业,不能只看‘抵押物’,更要看到‘生态价值’与‘民生价值’。” 青海河南农商行行长完玛本对经济观察报记者说道。
完玛本表示,有机牦牛市场认可度高、溢价空间大,规模化养殖能提升抗风险能力,这些都是合作社还款能力的重要保障。“牧户的养殖热情、产业的发展前景、生态的可持续效益,都是值得银行投入的‘隐性资产’”。
每只藏羊都有 “身份证”
青海省海南藏族自治州贵南县藏羊之府生态畜牧业专业合作社(下称“藏羊之府合作社”)理事长尕洛托也有着相似的获得感。
“你看,每只羊的信息都在这上面。”尕洛托拿出了两本记录册,册子里清晰记录着每只藏羊的ID、产权人、入栏时间、产地、品种、检疫状态等信息。
这些信息来自藏羊身上植入的“生物耳标”。
2025年初,尕洛托计划引进良种扩大养殖规模,因抵押物不足被多家银行拒之门外。过去,牧场牛、羊等因“可移动、难估值、风险高”,难以成为信贷认可的抵押物,养殖户想扩大规模常因缺抵押陷入“钱紧”困境。
让他意外的是,贵南农商行主动上门,针对这类需求,相应推出专为高原牧业设计的 “藏羊活体抵押贷”。同时,该行联合保险公司搭建了“生物耳标”质押体系,为藏羊之府合作社1000只藏羊逐一植入耳标,通过物联网技术实现活体资产的可视化监管与精准估值。
同时,贵南农商行积极鼓励农户投保政策性农业保险,建立多层次风险防控机制。“一旦发生牲畜死亡,保险就能够及时赔付。”贵南农商行过马营支行行长岗格尔说道。日常里,工作人员通过耳标清点羊只数量、检查存活与健康状态,若遇下雨或其他灾害导致羊只损失,可直接启动保险流程。
通过“生物耳标”质押系统,尕洛托十分顺利地拿到了其所在县首笔“藏羊活体抵押贷”,期限为2年,利率达3.5%,贵南农商行在此基础上进一步贴息60%。
在这笔贷款的支持下,尕...